首付（Down Payment）是指购房者在购买房产时，按照房屋总价的一定比例预先支付的款项。这是购房过程中最重要的资金门槛，也是银行审批房贷的重要依据。在中国房地产市场，首付比例通常由央行和地方政府根据市场调控需求动态调整。
从金融学角度看，首付本质上是购房者的信用保证金，通过这笔资金证明购房者的还款能力和购房诚意。银行将首付视为风险缓冲，当贷款人出现违约时，这部分资金可以降低银行的坏账风险。
首套房：最低30%（部分城市25%）
二套房：最低40%-70%（视城市政策而定）
三套及以上：多数城市禁止贷款
公积金贷款首付比例通常比商业贷款低5-10个百分点，但最高贷款额度受账户余额和当地政策限制。例如北京首套房公积金贷款最低首付为35%，而上海为30%。
首付金额 = 房屋总价 × 首付比例
贷款金额 = 房屋总价 - 首付金额
假设购买总价500万元的住宅：
- 首套房（30%首付）：需准备150万元首付，贷款350万元
- 二套房（50%首付）：需准备250万元首付，贷款250万元
包括但不限于：
• 个人/家庭储蓄
• 直系亲属赠予（需提供关系证明）
• 理财赎回（需提前规划流动性）
• 住房补贴（部分企事业单位福利）
（1）提前6-12个月规划资金流水
（2）避免大额资金突然转入
（3）合理利用公积金账户余额
（4）了解开发商首付分期政策
误区1：首付越低越好 → 实际月供压力会显著增加
误区2：首付可以借款支付 → 银行要求首付必须为自有资金
误区3：首付比例全国统一 → 实际存在城市差异和政策波动
1. 建议保持首付资金在家庭流动资产中的占比不超过70%
2. 提前6个月打印个人征信报告核查
3. 建议咨询专业贷款顾问做压力测试
4. 关注地方政府阶段性优惠政策
理解首付概念是购房决策的第一步，合理规划首付资金将直接影响后续数十年的财务健康。建议购房者根据自身经济状况，在专业人士指导下制定科学的购房资金方案。